Alle nordmenn over 18 år har potensielt en kredittscore. Så snart du søker om et lån eller kjøper en vare på avbetaling får du en slik score. Den er resultatet av kredittsjekken alle lånesøkere og kredittbrukere må igjennom. Og hvor god eller dårlig den er har mye å si for privatøkonomien din.

Det er kredittopplysningsselskaper, slik som Bisnode og Experian, som bestemmer hva kredittscoren din er. Selskapene operer med ulike skalaer. Et av dem gir deg en poengsum som varierer mellom 1 til 300. Men det vanligste er at du får en score mellom 1 og 100. Uansett er det slik at jo høyere poengsummen din er, desto bedre.

Slik avgjøres kredittscoren

La oss tenke oss at du skal søke om et forbrukslån. Du sender av gårde lånesøknaden til en forbrukslånsbank. Når banken har mottatt søknaden, gjør den en kredittvurdering av deg. Den ber et kredittvurderingsselskap om å utføre en kredittsjekk. På godt norsk kan vi si at selskapet blir bedt om å vurdere betalingsevnen din.

Selskapet som sjekker deg, henter inn opplysninger fra en rekke steder. Her er noen eksempler:

  • Folkeregisteret.
  • Skattemyndighetene.
  • Namsmannen eller forliksrådet.

Slik finner selskapet ut mye om deg og økonomien din. Og når det har samlet inn alle opplysningene, analyserer det informasjonen. Til slutt får du en poengsum, altså en kredittscore, som den sender videre til banken du har sendt lånesøknaden din til. Jo høyere poengsummen er, desto større er sjansen for at du får lånet.

Fare for mislighold

Alle som ønsker å låne penger av en bank i Norge må gjennom en kredittsjekk. Det har myndighetene bestemt. Det er flere grunner til denne regelen:

  • Bankene skal unngå å låne ut penger til mennesker som ikke kan håndtere gjelden sin.
  • Regelen skal også hjelpe oss forbrukere med å unngå å låne over evne.

Å si at en kredittsjekk er en vurdering av vår betalingsevne er egentlig litt unøyaktig. I realiteten forteller sjekken hvor stor sjansen er for at vi kommer til å pådra oss betalingsvansker i løpet av de kommende 12 månedene.

Du kan påvirke kredittscoren

Kredittscoren din betyr mye. Den bestemmer blant annet om du får handle en vare på avbetaling. Eller om du får lån. Det er en rekke ting som er med på å bestemme hva scoren din blir. Enkelte av disse tingene kan du ikke gjøre noe med. Alder, for eksempel. Jo eldre du er, desto mer positivt er det for den endelige poengsummen.

Men det finnes også kriterier du kan påvirke. Og dette gir deg anledning til å passe på at du får en så god score som mulig. Her er et par av de viktigste tingene du kan kontrollere:

Unngå inkassosaker

En kredittsjekk vil avsløre om du står midt oppi en inkassosak. Eller om du har pådratt deg betalingsanmerkninger. Og bare så det er sagt: Har du én eller flere betalingsanmerkninger, vil bankene neppe låne deg penger.

Så hva kan du gjøre for å unngå at inkassosaker trekker ned kredittscoren din?

Vel, det mest opplagte svaret er at du ikke bør havne i inkassofellen. Betal regningene dine på forfall. Gjør alt du kan for at de ikke sendes videre til inkasso.

Innser du at du ikke får til å betale alle regningene dine før de har forfalt? Ta kontakt med dem du skylder penger. Forklar dem situasjonen. De fleste vil være villige til å hjelpe deg. For eksempel ved at du får lov til å dele opp betalingen. Du bør med andre ord gjøre alt for å unngå at regningene går til inkasso.

Har du allerede pådratt deg betalingsanmerkninger? Sørg for å gjøre opp for deg så snart du kan. For betalingsanmerkningen slettes så snart du har betalt det du skylder. Resultatet er at kredittscoren din gjør et solid hopp oppover i riktig retning.

Ikke ha for mye gjeld

Med et gjeldsregister på plass, vil det være mye enklere for kredittopplysningsselskapene og bankene å finne ut hvor mye gjeld du faktisk har. Og har du mye gjeld vil dette slå negativt ut på kredittscoren din. Det spiller også en rolle hva slags gjeld du har.

Et huslån, hvor boligen er mer verdt enn gjelden, vil gjøre det bedre i en kredittsjekk enn kredittkortgjeld, for eksempel. Eller et forbrukslån. Grunnen er at huslånet er sikret med en pant i boligen. Kredittkortgjeld og forbrukslån er derimot usikrede lån (som regel).

Har du en del usikret gjeld? Slik som utestående beløp på kredittkortet? Prøv å redusere denne gjelden så mye du kan. Så raskt du kan. Dette vil slå positivt ut på kredittscoren din.