Mange lurer på om det er mulig å få et lån uten kredittsjekk. Er du blant dem som spør, kan vi avsløre at det korte svaret er «Nei!» Men vi skal ikke stoppe der. For det er flere gode grunner til at det er slik. Og disse bør du kjenne til. Mer om det snart.

Det kan være flere grunner til at noen ønsker seg et lån uten kredittsjekk. Kanskje de har en betalingsanmerkning. Kanskje vet de at de har en lav kredittscore. Uansett hva grunnen er, er det lett å anta at de har noe å skjule rent økonomisk. For stoler man på at en kredittvurdering ikke byr på trøbbel i lånemarkedet, vil man neppe søke etter lånetilbydere som lar være å sjekke.

Barriere

En kredittvurdering, eller kredittsjekk om du vil, er ikke et hinder for de fleste av oss. Og når den først hindrer noen fra å ta opp et forbrukslån, for eksempel, fungerer den i realiteten som en sikkerhetspropp, både for bankene og den som ønsker å låne penger.

Tror du at en kredittsjekk av din økonomi vil føre til at du ikke får låne penger? Les videre. Du skal snart få vite hva du kan gjøre for å bedre sjansene dine.

Lån uten kredittsjekk er ulovlig

Det er så å si umulig å låne ut penger i Norge uten kredittsjekk. Myndighetene har pålagt banker og låneinstitusjoner å utføre en kontroll av alle som ønsker å låne penger av dem (finansavtaleloven § 46b). Lovverket sikrer bankene slik at de ikke påføres for store tap på grunn av dårlige betalere. Men loven beskytter deg og meg også. Finansavtaleloven skal hindre oss i å ta opp mer i lån enn det vi kan håndtere.

Slik utføres en kredittsjekk

La oss si at du søker om et forbrukslån. Du fyller ut all nødvendig informasjon og legger ved de nødvendige dokumentene sammen med søknaden. Etter et par dager får du svar: Du får lånet! Pengene er på vei til kontoen din.

Noen dager senere får du et brev i posten. Brevet forteller deg at banken som har lånt pengene til deg, har utført en kredittvurdering av deg. Du får også vite hvilken informasjon banken har fått om deg. Brevet kommer fra et kredittvurderingsselskap.

Norge har i overkant av 10 selskaper som vurderer kredittverdighet. Alle har spesiell tillatelse fra myndighetene til å gjøre dette. Av disse selskapene er det fire som vurderer kreditten til privatpersoner:

  • Bisnode
  • Creditsafe
  • Experian
  • Evry

Når banken mottok lånesøknaden din, kontaktet den et av selskapene over for å be om en kredittsjekk av deg. I retur fikk den en vurdering av betalingsdyktigheten din. Sagt på en annen måte: Banken fikk kredittvurderingsbyråets syn på hvorvidt du er en god eller dårlig betaler. Og det var denne vurderingen som fikk banken til å gi deg lånet. Du kan også lese mer om prosessen her.

Kredittscore

Alle norske kvinner og menn, som har hatt skattbar inntekt i Norge, er registrert hos kredittvurderingsselskapene. Selskapene henter inn opplysninger om inntekten din, om sivilstanden, familien og boforholdene dine, for eksempel. De bruker informasjon fra, blant annet, skattelistene, Norsk Lysningsblad, Forliksrådet, Brønnøysundregistrene og inkassoselskaper. Har du, for eksempel, en betalingsanmerkning, eller en pågående inkassosak, vet kredittvurderingsselskapene om det.

Når en bank ber om det, blir all informasjonen satt sammen og vurdert. Til slutt gir selskapene oss en poengsum. Denne kan, for eksempel, gå fra 1 til 100 og omtales ofte som kredittscore. Jo høyere poengsummen er, desto bedre kredittscore har man.

Blir viktigere

Mye av årsaken til at det er vanskelig, for ikke å si umulig, å få lån uten kredittsjekk, er den siste tidens fokus på forbrukslån. Myndighetene har strammet inn regelverket for å unngå at mennesker med liten kredittverdighet får lån de ikke bør ha.

Og her har bankene et ansvar, også. Noe av det viktigste de kan gjøre, er å sikre at deres undersøkelser av oss lånekunder er grundige nok. Derfor bør du forvente mer omfattende kredittvurderinger i fremtiden. Ikke færre.

Slik settes kredittscoren

Vi har slått fast at du neppe får lån uten kredittsjekk her til lands. Og at en kredittvurdering er et av bankens viktigste hjelpemidler når den skal finne ut om den kan gi deg et lån eller ikke. Derfor er kredittscoren din avgjørende for mye av din økonomiske fremtid.

Den gode nyheten er at kredittratingen din ikke er meislet i stein. Den kan endres. Fra god til dårlig. Og, ikke minst, fra dårlig til god. Men før vi kan gjøre noe med den, må vi finne ut hva som er med på å påvirke kredittscoren.

Kredittvurderingsbyråene har passet på å ikke gi for mange detaljer. Men det er allment kjent at følgende ting kan gi deg en dårligere score:

  • Ung alder – Yngre får som regel dårligere score enn eldre.
  • Store variasjoner i inntekten din.
  • Lave inntekter. Og inntekter som blir lavere med tiden.
  • Skifter du adresse ofte? Dette trekker også ned.
  • Inkassosaker og betalingsanmerkninger.

Som du skjønner, er det ikke én ting som avgjør hva slags kredittscore du får. Det er summen av mange ting. Heldigvis kan du gjøre noe med flere av dem.

Hvordan få bedre kredittscore

Ok, så er det ikke mye du kan gjøre med alderen din. Du kan ikke lyve på deg flere år enn dem du har. Er du ung, må du dessverre finne deg i en litt lavere kredittrangering, sammenlignet med dem som har levd en stund. Andre ting, derimot, er det lettere å gjøre noe med.

1. Sørg for en fast inntekt

Betalingsevnen din blir vurdert på bakgrunn av inntekten din. Fast og regelmessig er bra. Fast, regelmessig og høy er best.

2. Start med sparing

Har du penger på bok, kan dette slå positivt ut på kredittvurderingen av deg. Og her gjelder utsagnet om at alle monner drar.

3. Prøv å redusere gjelden

Har du allerede gjeld? Dette kan slå negativt ut når kredittvurdererne kikker deg i kortene.

4. Kvitt deg med inkassosaker og betalingsanmerkninger

Det er neppe andre ting som har større påvirkning på kredittscoren din. Blir du kvitt økonomisk grums, stiller du adskillig sterkere når betalingsevnen din skal vurderes. Du kan lese mer om dette i vår artikkel om hvordan du får lån med betalingsanmerkninger.

Det skal mye til for at du klarer å finne en långiver som ikke kredittsjekker deg når du sender inn lånesøknaden din. Da er det faktisk enklere å sørge for at du kommer så godt ut av selve kredittvurderingen som mulig.