Låneformidling

Dette er en type selskap som det dukker opp flere av til stadighet. Mange kaller en låneformidler for finansagent. Lånemegler, låneagent, finansmegler og lignende er også i bruk. Alt dette er samme type selskap. Deres jobb er å innhente tilbud på vegne av den som søker. Her snakker vi mest om forbrukslån og lån til refinansiering, men det finnes tilsvarende firma som spesialiserer seg på boliglån, billån og så videre.

Når det gjelder forbrukslån, har vi samlet sammen de beste låneformidlerne på markedet. Måten de jobber på er at du sender inn en søknad om lån til de, og låneformidleren videresender denne til alle bankene de samarbeider med. Hvilke banker det er snakk om varierer. For eksempel samarbeider Lendo med 8 forskjellige banker i skrivende stund, der selve lånene kommer fra kjente utlånere som Santander Consumer Bank og OPP Finans, samt seks andre. Din ene søknad kan gi deg et lånetilbud fra alle disse. Man kan selvsagt kontakte hver enkelt bank på egenhånd, men det finnes flere fordeler med å bruke en låneformidler.

På våre sider finner du som nevnt alle de beste låneformidlerne. Betingelsene du vil få i lånetilbudene vil variere fra selskap til selskap, og også fra bank til bank. Husk at om du tar opp et forbrukslån via en låneformidler, er avtaleforholdet helt og holdent mellom deg og banken du valgte. Låneformidleren er ikke der du skal henvende deg etterpå dersom du ønsker betalingsutsettelse eller har andre spørsmål angående lånet.

Hvorfor bruke en låneformidler?

Vår mest hyppige anbefaling er at man alltid sammenligner flere tilbud når man skal ta opp et forbrukslån uten sikkerhet. Hopper man på det første tilbudet man får, kan det godt hende man pådrar seg flere tusen kroner i unødvendige utgifter, spesielt dersom man låner mye penger over lang tid. Det som skiller hver enkelt banks tilbud, er først og fremst rentesatsene. Gebyrene er egentlig mindre viktige, selv om det kan skille en hundrelapp eller to. Selv små endringer i renter, kan gi store utslag i totalkostnader over lengre tid.

Som et eksempel; dersom du låner kr 400 000 over 10 år, vil en renteforskjell på kun 1% gi deg kr 4 000 mer i kostnader bare første året. Riktignok reduseres lånebeløpet med avdrag underveis, men denne summen blir stor til slutt når lånet er innfridd etter 10 år. For smålån som betales tilbake i løpet av noen måneder, vil rentekostnadene ikke ha så mye å si i kroner og øre. I slike tilfeller er den prosentvise kostnaden ganske høy, men selve summen man må betale per måned blir lav.

Fordelen med en låneformidler er da at du får en enklere jobb med å sammenligne flere forbrukslån. Den ene søknaden kan resultere i opp til 10-12 forskjellige tilbud om lån. Der vil du enkelt se hvilket lån som er det rimeligste. Gjør du dette på egenhånd ved å kontakte hver enkelt bank, må du sende inn tilsvarende mange søknader for å få samme resultat. Et annet viktig moment er at mange låneformidlere fremskaffer faktisk bedre betingelser enn du gjør selv i noen tilfeller. Dette fordi bankene vet at konkurransen er skjerpet når søknaden kommer fra en formidler. Dermed kan det hende de strekker seg lengre og gir et bedre rentetilbud. En låneformidler har også vanligvis lang erfaring på området, og vil kunne gi deg gode råd underveis. Dette kan dreie seg om vurderinger av din egen låneevne, hvilke betingelser du kan forvente ut i fra din økonomi, etc.

Koster det noe å bruke låneformidlere?

Låneformidleres forretningsdrift er regulert av Finansavtaleloven, på lik linje med bankene. Det betyr at formidleren ikke har anledning til å kreve betaling for sine tjenester ovenfor lånekunden. Bankene betaler en provisjon til formidleren, dersom du tar opp det spesifikke lånet de tilbyr gjennom sin samarbeidspartner. Dette får ingen negativ innvirkning på dine betingelser (bankene ”henter” ikke inn provisjonen i form av dårligere betingelser for deg). Tvert i mot. Som nevnt får man ofte bedre tilbud gjennom en låneformidler.

Du kan også være trygg på at låneformidleren er upartisk når de gir deg råd og anbefalinger. Dersom de ikke hadde gjort dette, ville du avslørt de med en gang. Alle søknader om forbrukslån via en formidler, gir deg flere tilbud. I oppstillingen av tilbudene ser du enkelt selv hvilket som har de beste betingelsene. Skulle en formidler anbefale et dyrere lån enn det beste, ville det vært enkelt å se at de ikke anbefaler det beste. Med andre ord; du kan være helt trygg på at dette foregår på en etisk og forsvarlig måte.

I alle tilfeller har du de samme rettigheter når du søker om forbrukslån gjennom en låneformidler, som når du søker direkte til hver enkelt bank. Søknaden er helt uforpliktende og gratis, og du kan selvsagt takke nei til alle tilbudene uten kostnader for deg. Du har også samme rett til å angre på et eventuelt opptak av lån, i henhold til Angrerettloven. Det vil si at om du innen 14 dager skulle finne ut at du ikke vil låne, kan du returnere pengene og kansellere avtalen i henhold til de gjeldende retningslinjene (det vil normalt tilkomme gebyrer i slike tilfeller).

Eksempler på låneformidlere

Som nevnt er forskjellen mellom de ulike låneformidlerne, først og fremst hvilke banker de samarbeider med. I enkelte tilfeller er det en viss overlapping, slik at to flere formidlere vil ha noen av de samme bankene i porteføljen. Andre igjen har samarbeid med helt unike banker. For eksempel har refinansieringsspesialisten Zen Banking (klikk her for å lese omtalen av Zen Banking) et samarbeid med unike banker som kan tilby refinansiering og lån, selv om man har betalingsanmerkninger.

Søker du om forbrukslån gjennom Finanshjelpen, vil du motta hele 9 forskjellige tilbud, så fremt alle bankene finner deg kredittverdig. Bankene vi snakker om inkluderer Bank Norwegian og Komplett Bank. Sistnevnte har et spennende produkt som fungerer som en brukskreditt. Der har du en viss sum tilgjengelig, men betaler kun renter for den delen du selv velger å disponere på kontoen din. Dette er en kjekk måte å alltid ha penger klare til uforutsette utgifter, uten at det påløper seg kostnader før du bruker pengene.

Den låneformidleren som gir deg potensielt flest tilbud, er Finanshjelpen. Denne formidleren samarbeider med 12 banker når dette skrives. Centum Finans er også en låneformidler man bør vurdere å bruke, med sine 9 samarbeidende banker. For litt annerledes løsninger (for eksempel om du vil ha en brukskreditt), er Online24 en formidler man bør vurdere å bruke.

Refinansiering gjennom en låneformidler

Refinansiering er i prinsippet at man tar opp et nytt, større lån, for å innfri annen gjeld. Mange har pådratt seg høye kostnader med for eksempel litt uvettig bruk av kredittkort, eller fra flere smålån som samlet sett har høye månedlige avdrag. I slike tilfeller kan refinansiering lønne seg. Ved å ta opp et nytt forbrukslån som brukes til å innfri all annen gjeld, kan man spare seg store beløp. Man sparer ofte både på lavere renter, og også på å betale langt færre gebyr. Riktignok kommer det som regel et nytt etableringsgebyr som må regnes inn, men dette spises fort opp av de øvrige besparelsene.

Lån til refinansiering kan du enkelt få gjennom en låneformidler, på lik linje med søknader direkte til bankene. Har du dette behovet, er fordelene med en låneformidler akkurat de samme som for vanlige lån til forbruk. Du får flere tilbud du kan sammenligne, slik at du finner det lånet som sparer deg for mest mulig penger. Betingelsene på det nye lånet til refinansiering er som regel helt likt som et vanlig forbrukslån.

For å illustrere hvilke besparelser man ofte snakker om, kan vi tenke oss en person med for eksempel 3 forskjellige kredittkort, med en samlet kredittgjeld på kr 100 000. Denne personen betaler for det første 3 forskjellige terminomkostninger, samlet på cirka kr 150. Rentene er gjerne rundt 25% på hvert av kortene, noe som utgjør hele kr 25 000 per år, så lenge personen ikke betaler avdrag. Et forbrukslån til refinansiering, med for eksempel renter på 14%, vil gi en besparelse på hele kr 10 000 per år. I tillegg rundt kr 1 200 hvert år i færre termingebyr. Får man en slik løsning, spiller det veldig liten rolle at man må betale et nytt etableringsgebyr på rundt kr 900.

Man kan også vurdere refinansiering, selv om man bare har et enkelt lån. Prinsippet er det samme. Man regner over kostnadene ved det gamle forbrukslånet, og sammenligner med de nye tilbudene man får fra låneformidleren. Er besparelsene større enn kostnaden for å etablere det nye lånet, sier det seg selv at dette lønner seg. Les omtaler av spesialister på refinansiering her.

Hvordan søke via en låneformidler

Alle låneformidlere har enkle søknadsskjema på sine nettsider. Dette fungerer stort sett på samme vis som om du søker om forbrukslån direkte til en bank. Så lenge banken ikke krever sikkerhet for lånet, gjelder det samme hos låneformidleren.

Dersom bankene låneformidleren samarbeider med, aksepterer at du signerer elektronisk med BankID, kan du velge å gjøre dette. Det gir deg både en tryggere søknadsprosess, og fortgang i saksbehandlingen.

Det samme gjelder om du vil ha en medlåner når du tar opp lån. Aksepterer bankene slike løsninger, så aksepterer også låneformidleren dette. En medlåner er gjerne samboeren din eller lignende. Dette gjør at det er enklere å få ja på søknaden, samt at man ofte får bedre betingelser. Bankene anser det som en lavere risiko når man er to som blir juridisk ansvarlige for tilbakebetalingen av lånet.