På jakt etter billigste forbrukslån? Du er ikke den eneste. De fleste av oss har vært der. På leting etter det forbrukslån med lav rente. En tilsynelatende utfordring er at det er så mange å velge mellom!

PS: I denne testen har vi kun tatt utgangspunkt i pris. Her vil du altså finne lånene med lavest rente. Men dette er ikke nødvendigvis de beste lånene. De finner du i denne testen.

De billigste i 2018 – her får du lavest renter

Vi har kåret billigste forbrukslån 2018. Det er riktignok ingen offisiell rangering, men vi har sett etter hvem som tilbyr de laveste nominelle rentene og hvem som har lavest (og helst ingen) etableringsgebyrer eller andre månedskostnader. Alle disse gebyrene påvirker selvsagt den effektive renten, som jo er det du ender opp med å betale.

Her kommer vår liste over forbrukslån med de laveste effektive rentene i år:

Instabank

Instabank

Effektiv rente fra 16,24%, kr 65 000 o/5 år blir totalt kr 93 068.
Sponset oppføring

Santander Consumer Bank

Santander Consumer Bank

Effektiv rente fra 16,70%, kr 65 000 o/5 år blir totalt kr 93 972.

Axo Finans

Axo Finans

Effektiv rente fra 15,80%, kr 65 000 o/5 år blir totalt kr 92 334.
Sponset oppføring

Det er mange banker som vil ha deg som lånekunde. Men kikker du nærmere på den viktigste faktoren, nettopp etter lave renter, blir søket raskt enklere. For det er store forskjeller på lånekostnadene. Du finner alt fra billige og rimelige lån til veldig dyre.

Nå vil vi vise deg hvilke elementer vi har sett på i vår test.

Lånekostnader

Når du tar opp et forbrukslån, er lånebeløpet, altså pengene du skal betale tilbake, uten tvil den største kostnaden. Låner du 100.000 kroner, er tilbakebetalingen av dette beløpet det som koster mest. Oppå dette kommer rentene…

Banken skal også tjene penger. Derfor tar den betalt for å gi deg forbrukslånet. I form av renter. For at banken skal gå med overskudd på pengene den låner ut, må den kreve en høyere rente enn den banken selv betaler sine långivere.

Men det er en annen ting som påvirker renten også: Hvor stor sannsynligheten er for at du betaler tilbake alt du skylder. For når banken vurderer å gi deg et lån, ser den på hvor god betaler du er. Og jo mer den stoler på at du gjør opp for deg, desto lavere blir renten din.

Gebyrer

Kostnadene stopper ikke med rentene. Mange tilbydere av både billige og langt dyrere forbrukslån, legger ofte på gebyrer på lånene sine. Det er spesielt to gebyrer som går igjen:

  • Etableringsgebyr – En kostnad du må betale for at lånet skal opprettes.
  • Termingebyr – Som regel, en kostnad du må betale hver måned så lenge du har lånet.

I jakten på billige forbrukslån hører det med til historien at det finnes banker som ikke krever deg for gebyrer i det hele tatt. Det skal bli mer om hva du kan gjøre for å redusere de totale lånekostnadene snart.

Glem nominell rente

Når du skal finne et forbrukslån, med en så lav rente som mulig, vil du garantert støte på to rentebegrep:

  • Nominell rente
  • Effektiv rente

Den nominelle renten er den rene renten før andre kostnader. Den oppgis som regel per år (du har kanskje sett begreper som pro anno eller p.a.?) Den nominelle renten er ofte lavere enn den …

Effektive renten. Dette er summen av den nominelle renten og gebyrer, samt andre kostnader. Det er den effektive renten som forteller deg hva et lån koster. Det er den du skal kikke på – Ikke den nominelle. Husk at bankene er forpliktet til å oppgi den effektive renten hver gang de markedsfører lånene sine.

Hvorfor varierer renten?

Se for deg at du og naboen din går til den samme banken. Dere ber om å få låne 50.000 kroner hver. Begge får innvilget et lån. Men din rente er en god del lavere enn naboens. Hvorfor er det slik?

Jo, utlån av penger kan være en risikosport for banken. For ikke alle gjør opp for seg. Dette tar banken høyde for når den vurderer lånesøknaden din. Banken har tilgang til flere registre som forteller om du er en god betaler eller ikke. Jo flinkere du har vært til å gjøre opp for deg, desto lavere rente belønner banken deg med.

  • Er du en god betaler? Da er bankens risiko mindre når den gir deg et lån. Belønningen din? En lavere rente – Et billigere forbrukslån.
  • Er du en mindre god betaler? Da straffer banken deg med å gi deg en høyere rente ettersom deres risiko også er høyere.

Ser du sammenhengen? Hvis banken mener at risikoen ved å gi deg et forbrukslån er liten, er den villig til å gi deg en lavere rente. Derfor sier bankene ofte «Effektiv rente fra 14,01%», for eksempel, når den reklamerer for lånene sine fordi den faktiske renten vil variere fra person til person.

Hvordan få billige forbrukslån?

Det finnes et stort antall banker som kan gi deg et forbrukslån. Utlånsrentene varierer, ofte mye, fra den ene banken til den andre. Så hva kan du gjøre for å finne banken som har den beste renten for deg og din lommebok?

Det første, og mest opplagte, du bør gjøre, er å bruke en lånekalkulator som sammenligner rentene fra de ulike bankene. Alt du trenger å gjøre, er å skrive inn hvor mange penger du ønsker å låne og hvor lenge. Tilbake får du en oversikt over hva lånekostnadene dine blir hos de ulike långiverne. Bare vær klar over at du kan få en annen effektiv rente, enn den lånekalkulatoren oppgir.

Men det stopper ikke der. Husk at din betalingsdyktighet er med på å avgjøre rentekostnaden. Her er flere ting som kan gjøre lånet ditt dyrere eller billigere.

1. Lån sammen med andre

Kan du skaffe deg en medlåntaker? For eksempel en god venn eller et familiemedlem? Hvis du kan dele ansvaret for lånet med en annen person, øker bankens sikkerhet. Belønningen kan bli en lavere rente.

2. Kvitt deg med smålån

Skylder du en tusenlapp her og et par andre lapper der? Kvitt deg med smålån, slik som kredittkortgjeld, før du søker om et forbrukslån. Klarer du dette, øker sjansen for at du får en bedre rente av banken. Du kan for eksempel se om du får en refinansieringsavtale.

3. Ordne opp i betalingsanmerkninger

Har du fått en eller flere betalingsanmerkninger? Står du midt oppi en inkassosak? Prøv å løse disse før du sender av gårde en lånesøknad. Det er ikke umulig å få et forbrukslån selv om du sliter økonomisk. Men det blir garantert rimeligere hvis du allerede er ute av det økonomiske uføret.

4. Søk om forbrukslån i flere banker

Du er ikke forpliktet til å takke ja til et lånetilbud. Dette åpner for at du kan låneshoppe. Send lånesøknader til flere banker. Sammenlign tilbudene du får. Takk ja til det billigste tilbudet.

Hva med gebyrene?

Så langt har denne artikkelen i stor grad handlet om å få en så lav rente som mulig på forbrukslånet. Men hva med gebyrene? Jo, det er ting du kan gjøre for at lånet skal bli enda rimeligere. Men det innebærer å lese den lille skriften.

Bankene må opplyse om hvilke gebyrer de plusser på lånet ditt. Hvis du gjør som i punkt 4 over, altså ber om flere tilbud, vil du også kunne se hva slags gebyrer de ulike bankene legger på lånene sine. Det finnes faktisk lånetilbydere som helt har skrotet avgiftene og til byr lån med en stor, fet 0,- i gebyr.

Billige forbrukslån finnes. De er heller ikke spesielt vanskelige å skaffe seg, bare du vet hvordan. Tipsene over burde kunne hjelpe deg med å skaffe et rimeligere lån, med en lavere rente.