I jakten på beste forbrukslån ser mange seg blinde på rentene. Ikke så rart, egentlig. Rentene er den viktigste faktoren for hvor dyrt lånet ditt blir.

Men bildet er større og mer sammensatt. For lånet med den laveste renten er ikke nødvendigvis det beste for deg og din situasjon. Er du kun ute etter forbrukslånet som er billigst i kroner og øre, henviser vi til denne sammenligningen.

Best i test: Her de beste forbrukslån 2019

I vår “best i test”-kåring av beste forbrukslån, har vi kommet frem til tre aktører. De har antageligvis ikke den laveste renten, men de har definitivt høyest fleksibilitet, betalingsforsikring (dersom du skulle bli syk eller miste jobben) og de er dessuten store børsnoterte norske selskaper. Her kan du være trygg på at alt er i henhold til norsk lov. Og som sagt; ikke se deg blind på rentene, det er ofte de andre betingelsene som avgjør om et lån er bra. Det billigste er nemlig sjelden det beste.

Axo Finans

Effektiv rente fra 15,80%, kr 65 000 o/5 år blir totalt kr 92 334.
Sponset oppføring

Lendo

Effektiv rente fra 14,01%, kr 140 000 o/5 år blir totalt kr 191 566.
Sponset oppføring

Bank Norwegian

Effektiv rente fra 17,80%, kr 65 000 o/5 år blir totalt kr 95 872.
Sponset oppføring

Under har vi listet opp flere punkter som også avgjør hvor godt et forbrukslån faktisk er. Listen gjør det lettere å finne både lånet og banken som passer deg og dine behov best.

Lånebetingelser avgjør om et forbrukslån er bra

Det finnes et stort antall tilbydere av forbrukslån. Og lånebetingelsene varierer fra den ene banken til den andre.

• Hvor gammel en låntaker må være, for eksempel, varierer mellom de ulike bankene.
• Det kan være store forskjeller på hvor mye du kan låne.
• Hvor lang løpetid du får, varierer også.
• Hva slags fleksibilitet du får
• Om lånet har forsikringer

Bruk litt tid på å sette deg inn i flere bankers betingelser. Kanskje oppdager du at banken med den laveste renten ikke er den som passer deg best når alt kommer til alt.

Fleksibilitet

Kort fortalt gir enkelte banker deg en stor dose frihet når det gjelder hvor mye du skal betale hver måned. Som regel krever de kun et minimumsbeløp. Og at lånet skal være nedbetalt i løpet av en viss periode. En fleksibel nedbetaling av forbrukslånet brukes stadig oftere for å vinne lånekundenes gunst. Men det er forskjeller. Mens noen banker er svært fleksible, er andre mer rigide.

En fleksibel nedbetalingsplan plasserer deg i førersetet. Kanskje trenger du litt ekstra penger til andre ting enn lånet en måned? Da kan du velge å betale mindre på forbrukslånet. Så kan du heller betale inn ekstra måneden etter. En slik frihet kan veie opp for en litt høyere rente.

Med frihet følger ansvar. Fleksible nedbetalingsordninger krever at du er litt disiplinert. Betaler du kun minimumsbeløpet i lange perioder av gangen, kan forbrukslånet bli unødvendig dyrt på grunn av rentekostnadene.

Avdragsfrihet

Mange tar opp forbrukslån som de bruker flere år på å nedbetale. I løpet av disse årene kan mye skje. Bilen kan gå i stykker. Man kan få restskatt. Kanskje må man legge ut på en dyr reise. Livet har en tendens til å kaste uforutsette og kostbare hendelser i ansiktet på oss. Da hjelper det å ha lånt penger av en bank som gir deg avdragsfrihet uten å stille for mange spørsmål.

Også her er det forskjeller mellom de ulike tilbyderne av forbrukslån. Hos enkelte kan du, for eksempel, få inntil to måneders avdragsfrihet i løpet av et år. Andre er strengere. Hos disse kan du måtte trygle og be om å få slippe å betale avdraget i en litt trang måned.

God låneskikk er å betale tilbake det du skylder så snart det lar seg gjøre. Men hvis uforutsette ting oppstår, er det godt å ha en bank i bakhånd som skjønner at livet er uforutsigbart. Bankene som er flinkest på avdragsfrihet vil som regel opplyse deg om denne muligheten på nettsidene sine.

Gebyrer

En god del låntakere blir ofte raskt kjent med to type lånegebyrer:

• Etableringsgebyr
• Termingebyr

Etableringsgebyret brukes av bankene for å opprette forbrukslånet for deg. Dette koster deg som regel noen hundrelapper. Men bare én gang. Da er det annerledes med termingebyret. Dette kan bli plusset på beløpet du skal betale til banken hver måned. Noen titalls kroner er det vanligste.

Det er forskjeller fra én utlåner til en annen. Til dels store forskjeller. Alt fra at du må betale nokså freske summer, både i etablerings- og termingebyr, til at du ikke betaler noe som helst. Ja, det finnes tilbydere av forbrukslån som ikke krever gebyrer i det hele tatt. Dette bør du også ta hensyn til i jakten på det beste lånet. For den gode renten kan bli spist opp av gebyrer.

Forsikringer

Livet er skjørt. Plutselig kan det vende i en dramatisk retning. Man kan bli syk. Eller miste jobben. Før man vet ordet av det er hverdagen snudd på hodet. Også økonomisk. Kloke låntakere tar dette med i vurderingen når de skal søke om forbrukslån.

Mange av bankene har tenkt på dette, de også. Derfor tilbyr de forsikringer sammen med lånene de tilbyr. Noen sørger for full innfrielse av lånet ved alvorlig sykdom eller dødsfall. Andre betaler låneutgiftene hvis man blir langvarig syk. Eller arbeidsledig.

Også her er det lurt å gjøre grundige undersøkelser før du eventuelt takker ja til et lånetilbud. For ikke alle tilbyr slike forsikringer. Og blant dem som gjør det, er det forskjeller på hva som tilbys og hva kostnadene er.

Her er noen tips til hva du bør sjekke:

Hva omfatter forsikringen

Er du dekket hvis du blir alvorlig syk eller plutselig står uten arbeid. Husk at enkelte forsikringer ikke dekker alle slags sykdommer, for eksempel. Andre dekker kun sykdom og dødsfall, men ikke arbeidsledighet.

Andre betingelser

Det kan finnes andre forsikringsbestemmelser som angår deg også. Alder, for eksempel. Mange forsikringer av forbrukslån gjelder bare for kunder over og under visse aldre.

Prisen

Hva koster det å forsikre forbrukslånet? For her kan forskjellene være merkbare. Det beste du kan gjøre er å sammenligne forsikringspriser for flere lån før du bestemmer deg. For den billigste låneforsikringen er ikke nødvendigvis den beste. Eller mest omfattende.

Det er ikke veldig spennende – Men veldig viktig: Å lese den lille skriften. Den forteller deg alt du trenger å vite om hva slags type forsikring du er i ferd med å kjøpe. Og hva den faktisk hjelper deg med.

Med eller uten sikkerhet

Et forbrukslån er, som regel, et lån hvor man ikke trenger å stille sikkerhet for pengene man låner. Man trenger altså ikke å ta pant i bolig. Eller å få med seg kausjonister. Men det finnes banker som er villig til å gi deg langt bedre betingelser hvis du kan stille med en form for trygghet for pengene deres.

I slike situasjoner er det først og fremst rentene som senkes. Og de kan senkes mye, sammenlignet med de usikrede forbrukslånene. I tillegg kan en kausjonist eller en pant øke maksbeløpet du kan låne.

Sammenlign forbrukslånene

Beste forbrukslån? Husk dette: Det er ingen automatikk i at lånet med lavest rente er det beste for deg i lengden. Kanskje er det andre långivere som passer deg bedre, selv med en litt høyere rente.

Det smarteste du kan gjøre, er å bruke tid på å sammenligne flere forbrukslån. Jo, renter er viktige. Men til syvende og sist er det summen av rentene, lånets fleksibilitet og andre betingelser som avgjør hvilket lån som er det beste for deg og din lommebok.