Et godt forbrukslån kan hjelpe deg med å komme i land med planene dine. Det kan oppfylle drømmer. Og er du en fornuftig låntaker, kommer du til å leve godt med lånet ditt, selv om media vil ha deg til å tro noe annet. Over 90 % av alle som har ett eller flere usikrede lån, har ikke problemer med å håndtere gjelden sin.
Vurderer du å ta opp et forbrukslån? Kanskje for å pusse opp? Eller for å kjøpe en båt? Uansett anledning, er det enkelte ting du bør passe på. Ting som bør være på plass før du sender av gårde søknaden. Anstrenger du deg litt før du søker om lån, kan du spare deg selv for mange penger og dine nærmeste for ubehag.
1. Unngå høye forbrukslånsrenter
Det finnes mange titalls forbrukslånsbanker i Norge. Konkurransen mellom dem er hard. Derfor varierer utlånsrenter og nedbetalingsvilkår mye fra den ene utlåneren til den andre. Og dette er grunnen til at du ikke bør takke ja til det første tilbudet du får. I verste fall kan du komme til å betale mye mer i renter enn hva du trenger.
Renter, ja. Som lånesøker er det to renter du må forholde deg til: Den nominelle renten. Og den effektive renten.
- Den nominelle renten – Dette er den rene renten før bankene legger på andre utgifter.
- Den effektive renten – Dette er summen av nominelle renter pluss gebyrer og andre utgifter.
Det er den effektive renten som bestemmer hvor mye du skal betale på lånet ditt hver måned. Og det er denne du skal se ekstra nøye på når du sammenligner lån.
For du bør sammenligne forbrukslånsbankene opp mot hverandre. Du kan starte med å bruke vår egen sammenligningstjeneste. Vi sjekker hva den effektive renten er blant de fleste, norske utlånerne.
Bare husk at sammenligningstjenester, slik som vår, bare gir deg halve sannheten. De effektive rentene vi presenterer, er kun eksempler. Det er ikke sikkert du får de samme rentene.
Grunnen er at bankene gjør individuelle vurderinger av hver lånesøker. Har du god økonomi og lite gjeld, får du trolig en bedre rente enn den vi oppgir. Er økonomien din litt mer anstrengt i tillegg til at du kanskje har en del gjeld fra før, må du belage deg på at rentene kan bli høyere. Men det er allikevel fullt mulig å unngå at forbrukslånsrentene blir høyere enn nødvendig:
Søk om flere lån
Det er ingen ting som hindrer deg i å sende en lånesøknad til flere forbrukslånsbanker. Selve søknaden er ikke bindende. Jo flere søknader du sender, desto flere lånetilbud kan du få i retur.
Når du har mottatt alle lånetilbudene, kan du sammenligne dem. Plukk ut lånet med den beste, effektive renten. Takk ja til dette. Takk nei til resten.
Bruk en lånemegler
Du synes kanskje det å skulle sende 10 til 20 lånesøknader er en stor jobb? Da kan du benytte en lånemegler, eller en finansagent, som de også kalles. Disse gjør mye av søkejobben for deg. Går du denne veien, holder det å sende én søknad. For lånemegleren kommer til å distribuere den blant bankene i nettverket sitt. I retur får du en rekke lånetilbud. Med varierende rente. Igjen aksepterer du det beste og avviser de andre.
2. Medlåntaker
Et forbrukslån er et usikret lån. Dermed slipper du å pantsette eiendom eller eiendeler for å få det. Det er heller ikke vanlig at forbrukslånsbankene ber deg om å ta med en kausjonist når du søker om lån.
Men mange lar deg søke om et lån sammen med en annen person. Denne personen omtales ofte som en medlåntaker. Det fine med en medlåntaker er at han eller hun bidrar til at rentene på lånet blir enda litt lavere. Men før du involverer andre i låneplanene dine, bør du vite hva det å være en medlåntaker innebærer.
Dette er forskjellen mellom en kausjonist og en medlåntaker:
- En medlåntaker har et like stort ansvar for lånet som hovedsøkeren fra dag én.
- Kausjonisten overtar ansvaret for at lånet blir tilbakebetalt først etter at låntakeren har misligholdt det.
En medlåntaker har med andre ord et like stort ansvar for lånet. Derfor må han eller hun, blant annet, skrive under på at vedkommende er villig til å ta dette ansvaret.
3. Sørg for å være forsikret
Livet er uforutsigbart. Før du vet ordet av det kan det ha blitt snudd på hodet. Du kan miste jobben. Du kan bli syk. Eller det som verre er…
Pass på at dine nærmeste ikke blir påført et økonomisk ubehag hvis noe skulle skje med deg. Sørg for at du er forsikret.
En god livsforsikring vil være til stor hjelp. I tillegg tilbyr mange forbrukslånsbanker en betalingsforsikring sammen med lånene sine. Disse kan, riktig nok, bli forholdsvis dyre ettersom prisen ofte avgjøres av hvor mye du har i lån. Fordelen er at du slipper å ligge søvnløs om nettene fordi du er bekymret for hva som vil skje med gjelden hvis noe skulle ramme deg.
Det normale er at slike betalingsforsikringer dekker for hele eller deler av de månedlige låneutgiftene hvis du blir syk eller arbeidsledig. Forsikringene sørger også for at lånene blir slettet ved dødsfall. Dermed kommer ingen til å måtte arve gjelden.
